什么是复利投资理财|个人投资理财：时间的复利——时间造就金钱

在讲了这么多个人投资理财知识之后，不妨再回过头来想想：收入，或者说财富究竟是怎么“从无到有”的。

个人投资理财的收入可以有三个来源，用时间换钱、用物品换钱、用钱生钱。

可当我们一无所有的时候，只能通过时间去换钱。这时，人生财富取决于我们每一份时间的价值。

这里推荐一部电影，名字叫《时间规划局》。

剧情很一般，不过里面的一个设定让我很感兴趣——在那个世界，时间成了唯一的货币！

在电影里，每个人的财产，就是自己人生的使用时间和剩余时间。一旦在时间银行里的存额不足，就将被剥夺生命。

看到这儿你应该能猜到了，在故事中，有钱人几乎可以长生不老，但穷人则生存艰难。

一个绝妙的脑洞，如果时间真的成了货币，那作为普通人的我们，怎么样才能活的更长呢？

稍作转化，在个人投资理财上，其实这也是个理财方面的问题。

俗话说时间就是金钱，所谓财富积累，就是利用某段时间，来获取收入的行为。

如果将我们单位时间赚的钱，看作新获得的时间。这样一来，我们如何让自己活得更长呢？

答案很简单——在相同的时间内，创造更大的价值！

也就是增加你的单位时间价值。

那么要如何才能让时间变得更有经济效益呢？

在此之前，我们先来讲讲时间的管理方法。

这里有两个比较著名的例子——番茄工作法和时间管理四象限。

番茄工作法是这样的：

选择一个待完成的任务，将番茄时间设为25分钟，专注工作，中途不允许做任何与该任务无关的事，直到番茄时钟响起，然后在纸上画一个X短暂休息一下（5分钟就行），每4个番茄时段多休息一会儿。

番茄工作法的核心，在于时间内“专注与休息”与到达时间点时的“提醒”。

而在理财时，我们也可以将资金看作是时间，为资金设置一个“番茄钟”。

比如，我们在投资时，根据主流的市场方向，用较多的资金，做多某支股票、基金或者期货。这时候，我们将这些资金当作“25分钟的番茄时间”。

同时，根据相反的行情，用较少的资金，进行做空操作。将这些资金当作“5分钟的休息时间”。

这样，就能在大概率盈利的情况下，也能降低风险。

而且，在进行理财之前，就要及时设定止盈及止损线，类似番茄工作法中的提醒，在合适的时间，进行适当的操作。

其实，“番茄理财法”里运用的技巧，其实就是普通的理财方法，但它的优点在于，能够以一个相对可遵循的方法，来将这些技巧统一起来。

所以，以后在进行投资的时候，不妨多想想：我的番茄时间设定了吗？休息时间呢？还有提醒的时间定了吗？当这些都完成了，也就说明这次投资的几个重要的节点确定了。

除了番茄工作法，时间管理四象限法则也很常见：

四象限法则是时间管理理论的一个重要观念，它将我们要做的事情，按照紧急、不紧急、重要、不重要的排列组合分成四个象限。根据象限的不同，来确定工作的优先级。

同样的，我们将时间换成资金，其实我们的资金，也同样可以进行划分并区别对待：

紧急且重要：一个月内要支出的资金，且一旦不支出，会严重影响我们的生活，比如房租。

小编的建议：作为底线尽量不要去动它，平时放在一些灵活的货基当中即可：比如速盈或者朝朝盈。

重要但不紧急：一定会支出，但短期内（一年左右）可以缓缓的资金，比如买房的钱、买车的钱。

小编的建议：可选择一些定期理财产品，收益更高，而且也避免资金发毛、没有收益的情况。

紧急但不重要：一些可能会突入其来的支出，比如修车、看小病的钱。

小编的建议：则应该以灵活为主，收益是次要的，重点是能够随时拿出来，对这个象限的资金，余额宝或者微信零钱包是最为合适的。

不紧急也不重要：偏享受性质的支出，比如旅游的钱、买新衣服的钱。

小编的建议：这部分则可以作为高风险、高收益产品的主力。炒股、期货等等都可以，就算全赔了也不伤筋动骨，随便浪~

说到底，四象限法则就是依据不同的风险承受能力，对现有的资产进行合理的配置。

在懂得时间管理和资产配置之后，我们再来看如何更有效果地利用时间获利。

这里主要有有三种模式：

1、将每一份时间卖得更贵；

2、将每一份时间卖出更多次；

3、将每一份时间按比率卖出。

先来说说第一种模式：将时间买的更贵。

如果每一份时间我们产生的价值越高，那加总起来我们的人生财富就越多。

而随着我们工作职位的上升，我们单位时间所产生的财富也会不断的增加。

要计算你的单位时间价值，只需要将你的月薪除以你每个月的实际工作小时数就行了。

比如一个人月薪1万，每天工作8小时，一个月176小时，每小时就是57元。

律师、会计师、咨询师等职业成为热门行业，是因为这些行业在单位小时内能售卖的价值相比其它行业几乎是最高的。

在律师事务所如果能做到合伙人级别，还能有利润分红，将产生更大的收益。

不过这些提升收益仍然基于如何将单位时间卖得更贵这个思路，每份时间收益依然位于预期范围之内，有可见的天花板。

如果你能够打开思路的话，给你的单位时间加上杠杆，收益将远远超过上述这些热门职业。

如果你能将自己的1小时从卖100元逐渐提升到卖2000元、5000元，这是一种提升单位时间价值的方式。

不过这种提升时间价值的方式还是会有天花板。

但是大部分人执着于第一个思路，也就是将时间卖的更贵，却忘了研究第二个思路，将时间卖出更多次。

当然他们也压根不知道第三个思路，将时间按比率卖出。

来说说第二种模式：将每一份时间卖出更多次。

举个例子，作家就是这样。

写一本书比如花了他1000个小时，一年的时间。

然后他的书可以反复的出售，每多出售一本书，他完全不需要花更多的时间。

这样，他的单位时间就加上杠杆了。

互联网的出现，让第二种模式可以大量的推广。

比如制作一个PPT课程是需要大量的时间和精力的，一般单价都不是很贵，仅仅一份是完全不够辛苦费的。

但是课程卖出1000份，甚至10000份，却不需要老师任何额外的工作，收入却是指数级上升，所以这也是为什么现在各类知识型IP变现都选择课程这条路。

想想看，你的时间有什么办法可以加上杠杆，卖出很多次呢？或者说你生活中有哪些赚钱的机会可以让你的单位时间加上杠杆呢？我先说，煎饼果子……

接着是第三种模式：将每一份时间按比率卖出。

投资就是这样一种模式，同时也是第三种收入来源；当你的投资能力达到一定程度，比如年化平均收益率到15%左右，来看下会发生什么：

那如果你有1万元本金，一年就能赚1500元。这听上去很少，对吧。

但是如果你有100万元，一年就能赚15万，已经超过大部分人的工资了。

那如果你有700万元呢?一年就赚100万了，在北上广深等一线城市也属于收入最高的1%了。

很多人都奋力地追求第一种或者第二种模式，这是正确的，因为没有本金的积累是无法谈收益高低的。

但是当第一份收入产生的同时我们就应该开始投资之路，而投资时间越长投资的收益就越可观。

要论述这一点，我们先做一道题：

一个年轻人每年存下1.4万元并将存下的钱都用于投资，每年获得平均20％的投资收益率，40年后，他将拥有多少财富呢？

答案是：1.0281亿。

看上去是不是不可思议？

当然要获得如此暴利有个前提：存下1.4万元并将存下的钱都用于投资，也就是说，除了每年固定存入的1.4万元之外，存钱所获得的收益也被纳入到投资当中了。

说白了就是两个字：复利。

复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法，也就是利滚利。

假如你每年投资可以赚20%，但是本金比较小，那么表面看一年后你赚不了多少钱。但是如果你将20%的利息纳入本金一并投入到下一年的投资中，那么如此一来，随着时间越来越长，你的本金基数会越来越大，你的收益也会越来越多。

所以，时间是这个世上最好的杠杆。

复利的计算公式如下：总资产=本金×(1＋收益率)^期数

在上面的例子当中，本金1.4万元，期数为40，收益率在20%，则：1.4万(1＋20%)^40=1.0281亿。

而依照这个公式，我们再来看看投资时间的微小差距所带来的收益鸿沟：

A同学，大学刚毕业，22岁，年薪10w+。合理规划后，每个月储蓄2k，相信很多人都能办到。每年2.4w元，去做指数基金定投，以11%这一大盘平均年化收益率为例，22岁开始，到60岁，你将带着1129万退休！

B同学，直到27岁，才开始投资。也是每年2.4万元，11%收益的指数基金定投，60岁退休时，只有661万!

那我们该如何利用复利大赚一笔呢？

实际上，复利只是一种计息的方式。这种计息方式可以是产品自身就具备的，更多的则是投资者自己构建的。

常见的按复利计息的投资产品比如电子式国债（或称储蓄国债）、货币基金。而我们可以自行构建复利的可以是银行存款、银行理财产品、基金红利再投等。

而对于投资者自己构建的复利，则可以在上一年末清仓兑现全部投资利润，或者每次都将利润兑现，然后再进行投资以获取复利。

看上去操作很简单是吗？但实际上不是所有人都能一直保持稳定的高收益，甚至连巴菲特的长期复合收益率也只有19.2%。

决定复利成功与否的变量有三个：本金的多少、收益率的高低、期数（时间）的长短。而它们也是决定我们能否获得较高收益的核心。对此，在实现稳健复利投资方面，我总结了3个方法。

1. 保住本金，绝不亏损

巴菲特说过，投资成功的法则有三：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，谨记第一条和第二条。

2. 持续稳定的收益

对于绝大多数投资者而言，这点要求确实有点儿难了。

即使你把钱存在银行里或购买货币基金，也不得不面对本金被通货膨胀逐年侵蚀的风险。

对此，我的建议是，不必刻意追求高收益，对复利来说，稳健的收益水准，如果能长期坚持，也能获得不错的回报。

3. 保持现金的流动性

现金流动性，本质就是为抓住投资机会和应对突发风险的预期准备。

小编的建议是，不要追求满仓，要时刻确保自己持有20%-30%的现金与现金等价物。

最后，关于复利，有一段话可以说非常贴切了：

学习与不学习的人，在每天看来是没有任何区别的；在每个月看来也是差异微乎其微的；在每年看来的差距虽然明显但好像也没什么了不起的......

但在每5年来看的时候，那就是财富的巨大分野。等到了10年再看的时候，也许就是一种人生对另一种人生不可企及的鸿沟。

每天都比前一天聪明一点点，说起来简单，做起来很难，当然也充满乐趣，个人投资理财也是如此。（文/XMT）

什么是复利投资理财|个人投资理财：时间的复利——时间造就金钱

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