余额宝收益率怎么算的|余额宝收益率跌破3% 还有存在的意义吗？
本文系专栏作者“懒先生说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
先看张图吧：
作为货币基金的标杆，虽然余额宝接入多达9只货币基金，但收益率却始终处在下滑通道，大有“破3”之势，其中银华货币基金收益率已经跌破3%！
当然除了余额宝，整个市场的货币基金收益率下滑趋势都非常明显，目前平均收益大概维持在3.2%左右，较年初相比，下滑空间不小。
存1万1天收益不到1元，余额宝真的还有存在的意义么？而且单日、单账户、总额都限制的情况下，用起来束手束脚，国民货币基金还值得留恋么？
有！便捷性+撸红包倒是挺好用。
支付宝庞大的用户群里让余额宝天生骄傲，超市买菜、路边摊吃饭等等，支付宝全面覆盖。所以平日存点零花钱放进余额宝，消费+收益两不误，的确方便。
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先看张图吧：
作为货币基金的标杆，虽然余额宝接入多达9只货币基金，但收益率却始终处在下滑通道，大有“破3”之势，其中银华货币基金收益率已经跌破3%！
当然除了余额宝，整个市场的货币基金收益率下滑趋势都非常明显，目前平均收益大概维持在3.2%左右，较年初相比，下滑空间不小。
存1万1天收益不到1元，余额宝真的还有存在的意义么？而且单日、单账户、总额都限制的情况下，用起来束手束脚，国民货币基金还值得留恋么？
有！便捷性+撸红包倒是挺好用。
支付宝庞大的用户群里让余额宝天生骄傲，超市买菜、路边摊吃饭等等，支付宝全面覆盖。所以平日存点零花钱放进余额宝，消费+收益两不误，的确方便。
其次，近期余额宝的“消费红包”也算一重福利。
支付时选择余额宝，天天消红包也挺好，新用户的大红包还是挺诱人的，老用户红包大概每天0.2-0.6元之间，算上这个额外的“收益”，那余额宝性价比还是不错的。
除了这两点优势之外，相信不少人都在找余额宝的替代品吧。
老对手微信理财通绝对算一个。
论收益，理财通略胜一筹；论便捷性，微信也不在下风；收益+便捷+红包，微信的零钱通绝对是个不错的选择。
但是，微信支付的红包概率低、额度小，至于所谓的免单，听说过没见过，所以让我选的话当然还是余额宝（或许可能也是习惯的因素）。
接下来才是重点：
不论余额宝或是理财通，其最大的优势在于支付的便捷性而不是收益，如果是纯理财的话，我还是要推荐几个替代品。
直销银行、手机银行上面的“宝宝”产品，收益方面最近确实比余额宝高，安全性方面当然毋庸置疑。
但银行APP最让人诟病的是体验差！不论是产品交互或是界面，丑陋而繁琐这是一贯的作风。
不过后知后觉的银行在这方面已经做了很大改观，甚至四大行都开始调整自家APP的“画风”了，取出提现基本也是秒到，所以有兴趣的可以看看。
另一方面，银行自家APP上的理财产品颇多，而且近期收益也都不错，甚至不少明确标注“保本保息”的，不妨留意下。
最后再来着重说一下近期流行的“富民宝”。
虽然收益有所下调，但是银行+活期4.5%的标签足够吸引人，又是在京东金融代销，安全性还是挺有保障的。
当然也有人担心会不会出现亏损等情况，这里我一次性说清楚吧。
富民宝是重庆富民银行的产品，京东金融作为代销方，产品的底层是五年定存，所以嘛你懂的，国家兜底。
而且正是由于底层是五年定存，所以不存在单日快速转出限额1万这一说。根据我的使用经验，目前单笔限额2万，单日10万，作为零用钱的话，这个额度已经足够大多数人用了。
再一点，富民银行虽然跟四大行或者股份制银行实力有所差距，但再不济也要比农商行要强上不少，所以实在没必要担心。
投资、赎回都是要经过富民银行的电子账户，多这一个步骤稍显麻烦，不过体验还好，提现秒到。
而且当日起息（23：30前存入）绝对厚道，周末也没有站岗这一说。
唯一的弊端就是近期也开始限额了，而且利率近期也有所下调，据说是京东金融一直贴息拉用户，产品本身的利率大概4.3%左右。
我的观点也非常明确：
小部分资金放在余额宝，平日消费还能撸红包；其他的活期资金可以考虑银行宝宝产品或者富民宝，收益也相对能提升。
大资金的话，建议还是考虑其他的理财产品，毕竟放在货基连通货膨胀都跑不过。
作者：懒先生说钱 公众号：懒先生说钱
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