银行反洗钱工作的难点及对策
银行反洗钱工作的难点及对策
近年来，按照监管部门及上级行的要求，基层行加大了反洗钱工作的力度，初步形成了比较完善的工作机制和操作流程，取得了一定的成效。但是随着国内外经济形势的发展变化，银行业务的不断创先，犯罪分子洗钱手段的不断变化，加上监管部门逐步推行的“风险为本”反洗钱监管方法，给基层行反洗钱工作的增加了难度和压力，需要引起足够的重视。
一、反洗钱工作的难点
（一）思想认识不适应，重视程度难到位。一是部分领导不重视反洗钱工作。虽然近年来各级行加大了对反洗钱工作管理的力度，但还存在对反洗钱工作重要性认识不足，使部分支行及机构疏于此项工作管理。二是面对“规则为本”向“风险为本”监管方法转变，部分支行存在不适应。三是重业务发展，轻内部管理。随着银行的迅猛发展，同业竞争日趋激烈，基层网点考核指标越来越重，各种检查因越来越多，业务发展压力大越来越大，从而影响了反洗钱的正常开展。
（二）制度不够健全，管理工作难到位。一是反洗钱流程优化有待于完善。目前我行反洗钱工作运行体系有待进一步完善，反洗钱管理部门与前台业务部门及条线业务主管部门有待进一步加强协调配，反洗钱工作各项业务制度的还需不断完善。二是主要依靠人工分析，可疑交易识别难。主要问题表现在上报数据的人工分析和甄别质量不高，可疑交易报告要素不准确、不完整。三是系统平台难支持。目前我行反洗钱监控分析系统部分系统功能设计存在自身的缺陷，不能满足基层行按照反洗钱的要求全面捕获所需要的信息，直接导致了大量客户信息补录工作依赖于前台人员人工完成，既增加了前台人员的工作压力，又导致前台人员事实上也难以开展有效的识别分析工作。特别是对于网上银行、自助终端、手机银行、电话银行等非面对面交易，更加迫切需要加强后台数据分析监测工作。
（三）人员流动快，专业人才培养难倒位。一是反洗钱人员多数为基层行柜员兼职，且流动也比较频繁，很难适应反洗钱工作的技术性要求。二是培训难。虽然各级都加大了对反洗钱培训与宣传的力度，但师资、时间等不能满足全体人员熟悉和运用反洗钱知识要求，基层行网点很难真正实现对可疑交易的监测数据以及可疑交易行为进行精确分析、准确判断。
二、基层行反洗钱工作的对策
（一）进一步健全和完善内控机制
一是提高认识，加强领导。要高度重视反洗钱工作,不断健全完善反洗钱的相关制度,稳定反洗钱工作人员队伍，强化对一线柜员的培训，掌握切实可行的鉴别､分析､报告可疑支付交易的操作办法，提高反洗钱工作人员素质｡二是要进一步明确内部各环节的工作流程,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率｡三是要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实。
（二）认真做好识别客户身份
采取有力措施,确保所有客户的真实身份｡一是严格按照《人民币银行结算账户办法》及有关账户管理的规定，明确的了解和掌握其注册名称､地址､业务范围､注册资金､基本状况等有；在为自然人客户开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件｡二是及时确掌握该法人或其他组织的营业､歇业､被终止或解散､破产的信息｡三是切实做好保存身份文件和交易记录。个人客户资料的保管,当保存其身份证明和金融交易记录,以及相关的支持文件；对于单位客户,应当保存其注册证明､负责人的身份证和金融交易记录,以及相关的支持文件｡无论是个人客户还是单位客户,这些身份文件和交易记录的保存时间都不得低于5年,有的应当按照国家管理法规的要求做永久性保管｡
（三）及时报告大额和可疑交易
识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容｡每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度｡要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并做出正确的判断｡
（四）加大员工培训和宣传工作的力度
一是商业银行应切实加强教育培训工作,使重点岗位的业务人员具有高度的反洗钱意识和熟练的反洗钱技能,掌握反洗钱操作程序､可疑资金的识别和分析等知识,熟悉有关反洗钱方面的规定､反洗钱操作规程及发现和处理可疑交易的措施办法｡二是,采取多种方式，加大反洗钱宣传力度,使人民群众了解洗钱犯罪及所造成的危害,充分认识反洗钱工作的重要性,积极参与反洗钱活动｡
银行反洗钱工作的难点及对策
当前，反洗钱已成为打击经济犯罪、维护金融稳定和社会安定的重要内容。然而，从反洗钱工作实践看，基层反洗钱工作仍面临诸多问题，制约着反洗钱工作的顺利开展，应引起关注。
笔者认为，基层银行反洗钱工作的难点和存在的问题主要有：
一是对反洗钱工作认识不到位制约履行反洗钱职责。虽然《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)颁布实施已经十年了，但社会公众尤其是反洗钱义务机构对反洗钱知之甚少，对其必要性、紧迫性认识不足，金融机构也就不可能认真履行反洗钱义务，不可能在打击洗钱犯罪中发挥应有的作用。社会公众参与反洗钱、支持反洗钱工作缺乏热情，使得反洗钱成了金融机构的独角戏，整体反洗钱效果不理想。
二是监管力量薄弱制约了基层反洗钱工作开展。目前人民银行基层反洗钱工作没有专职的监管部门，多挂靠于综合业务部门;从人员岗位看，多为兼职，没有专职经办人员，工作关注点多在防范国库会计资金风险上面，很难有更多精力把反洗钱工作做深做细。
三是反洗钱工作开展不平衡影响反洗钱整体效果。从基层反洗钱监管实际情况看，限于监管能力、知识结构和重视程度等诸多因素，人民银行基层机构对银行业金融机构反洗钱关注关注程度不同，反洗钱工作开展不平衡，影响了基层整体反洗钱效果。
四是反洗钱法律法规不完善影响基层反洗钱工作的积极性。现行法律法规对反洗钱违法行为行政处罚起点过高，并且没有赋予基层央行处罚权，造成反洗钱行政执法事实上的不协调，使基层反洗钱行政执法效果打了折扣。
五是反洗钱义务机构履行反洗钱义务不到位。银行、证券、保险、支付清算等机构是反洗钱第一道防线，面对激烈的竞争，有的金融机构为占取更多市场份额，重业务发展，轻反洗钱工作，表现为履行客户身份识别义务和大额可疑交易报送时担心得罪客户，不尽职尽责。
六是针对反洗钱的宣传和培训不够。金融机构面对广大客户及社会公众的反洗钱宣传不够，对基层央行和各金融机构反洗钱工作人员的培训也仅限于基本的反洗钱组织机构、内控制度等基础知识，反洗钱工作仅停留在成立组织机构，指定岗位人员层次上。七是金融机构反洗钱手段落后。目前洗钱犯罪手段更加科技化，而基层金融机构反洗钱手段仅停留在金融机构的大额支付交易和可疑性支付交易报告的审查阶段，监管停留在组织检查层面，检查业务量大，效率低下。
针对以上问题，笔者对基层银行反洗钱工作提出如下对策与建议：
一是加强宣传，努力营造反洗钱工作氛围。继续扎实宣传《反洗钱法》等一系列法律法规，各级人民银行要加强组织协调，督促和指导反洗钱义务机构采取多种形式进行宣传，提高宣传效果，特别要结合国内外洗钱犯罪的危害、典型案例等进行以案说法，在全社会营造反洗钱舆论氛围。
二是加强业务培训，提高反洗钱工作技能。要加强对金融机构从业人员的业务培训，提高反洗钱工作人员的业务素质，提高对客户身份识别的能力，以及大额和可疑性交易报告水平。要把反洗钱培训作为重点内容之一，纳入员工培训计划，提高反洗钱工作技能。
三是调整充实人员，整合反洗钱监管力量。结合基层人民银行人力资源状况，有针对性地充实反洗钱监管力量，为加强反洗钱工作提供人员支持。创新监管方法，探索区域监管、分片监管和交叉监管做法。建立与支付清算系统对接的监测系统体系，从非现场监管的数据中分析发现可疑性交易活动。
四是加大对保险证券支付等非银行金融机构反洗钱工作的监管力度，提高基层反洗钱整体水平。基层央行要重视对证券业、保险业、支付机构等反洗钱义务机构反洗钱工作的监管，加强对保险机构、证券机构、支付机构的对接管理，从源头上指导、监督非银行反洗钱义务机构履行反洗钱义务。
五是抓住反洗钱工作着力点，提高反洗钱义务机构履行反洗钱义务效果。客户身份识别是反洗钱义务机构的重点，也是容易造成反洗钱措施落实不到位的第一关。可疑性交易报告是义务机构履行反洗钱义务的难点，一些机构可疑交易持续零报告就很好地证明了这一点。要以客户身份识别和可疑交易报告这两方面作为出发点和落脚点，反洗钱工作才能真正抓出实效。
六是加强银行结算账户管理，从源头上遏制洗钱违法犯罪行为。落实“了解你的客户”原则，掌握其经营规模、资金活动特点和变动规律，做到真正了解你的客户;适当限制专用账户的使用期限，从严审批临时账户的开立和使用期限。
七是设立反洗钱专门部门，为基层人民银行履行反洗钱义务提供人力资源保证。在基层人民银行内部设立反洗钱职能部门，明确其职责，进一步加强反洗钱制度建设，不断改善和提高反洗钱的技能。密切与地方政府、公检法、舆论宣传等多部门协调合作，形成合力，提高反洗钱工作的有效性，促使社会各部门共同打击和防范洗钱犯罪行为。
八是完善反洗钱法律法规及配套规定。合理确定对违反《反洗钱法》及相应法律法规的处罚标准，以便于操作和执行。同时，合理赋予基层央行对违反《反洗钱法》及配套法规的处罚权，提高反洗钱监管的有效性。作者单位为中国人民银行沧州市中心支行
银行反洗钱工作的难点及对策
尽管各大银行都按照监管需要创建了反洗钱监控平台，实施了信息智能监控、收集、选择等功能，但最关键的信息辨别、分析依旧需要靠人工处理。反洗钱数据员在茫茫的“信息海”中。难以迅速、科学地判別出有用的信息，容易产生“应付思想”,满足于“完成处理”,进而导致反洗钱工作依旧不能适应目前“风险为本”的检测需要。
优化反洗钱监控平台，实施系统自动化管理，银行应紧密配合监管组织，认真研究反洗钱情报与事例，并总结出发展规律，进一步调整与完善反洗钱监控平台；加速互联网建设，实现电子化信息收集的完整性、标准性、准确性；促进系统平台模块化结合，通过数据管理，令系统资源完全朝高风险工作倾斜，提升监控模型作用，减少无效人工辨别信息量，增加反洗钱的科学性。金融机构承担反洗钱义务，将其在业务经营过程中经办的超过规定金额或有洗钱嫌疑的金融交易信息报告给中国人民银行。
总之，基层银行应紧紧围绕反洗钱工作要求和工作目标，严格执行人民银行和上级行反洗钱制度规定，切实加强反洗钱工作领导，不断完善反洗钱内部管理制度，增强风险防控能力，加强客户身份识别能力，进一步提高可疑交易报告质量，更加有效地预防和打击洗钱及相关犯罪，为维护社会公平和稳定作出应有贡献。
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